Mieux comprendre votre contrat d’assurance habitation

Votre maison représente probablement un de vos biens les plus précieux. Voilà pourquoi il est important de bien connaître votre police d’assurance habitation et comprendre si elle répond adéquatement à vos besoins.

Lire sa police d’assurance

Votre contrat d’assurance habitation, appelé aussi police, ainsi que les avenants (protections supplémentaires) ajoutés à votre contrat, vous protège contre les pertes financières pouvant survenir dans certaines circonstances. Il contient les renseignements suivants :

Les personnes assurées;
Les risques couverts comme le vol, l’incendie, les dégâts d’eau;
Les circonstances dans lesquelles vous pouvez être indemnisé après un sinistre;
Les exclusions, c’est-à-dire les risques et les biens qui ne sont pas assurés. Pour être valide, une demande de réclamation ne doit pas viser une exclusion.

Il est important de comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas par votre contrat d’assurance. Au moment du renouvellement, prenez le temps d’évaluer si vos besoins ont changé pour adapter votre police, s’il y a lieu.

Comprendre le vocabulaire d’assurance

Bien que votre représentant d’assurance soit la meilleure personne à qui vous adresser pour comprendre votre police dans le détail, voici certaines définitions importantes à connaître.

Les conditions particulières

Il s’agit des renseignements de base concernant votre police, comme :

Le type de document (p. ex., un renouvellement) et le numéro de la police;
Votre identité et votre adresse postale;
La période d’assurance – les dates de début et de fin de l’assurance;
Les montants de garantie, y compris :
- Le montant d’assurance de responsabilité civile souscrit.
- La franchise, soit le montant que vous devrez prendre à votre charge en cas de demande d’indemnité;
- La prime, soit le montant total que vous payez. Ce montant est calculé en fonction des probabilités que vous subissiez un sinistre indemnisable;

Autres personnes physiques ou morales couvertes par la police;
Une liste de numéros de formulaires – garanties et avenants ayant pour effet de modifier ou d’améliorer la police. Il importe de bien les comprendre, car certaines de ces garanties sont facultatives; conséquemment, vous devez en faire la demande pour qu’elles soient ajoutées à votre police;
Le nom et les coordonnées de la compagnie d’assurance;
Un numéro de téléphone à composer en cas d’urgence pour déclarer un sinistre important après les heures d’ouverture normales de bureau.

Les avenants

Le terme « avenant » désigne une protection supplémentaire qui est ajoutée à votre contrat de base, généralement dans le but d’augmenter l’étendue des protections. Un avenant peut accroître, limiter ou restreindre l’étendue des garanties; il peut également servir à clarifier un risque particulier, ou à ajouter des assurés ou des lieux assurés.

Les dispositions générales

Pour que votre assurance demeure en vigueur, vous devez respecter certaines exigences appelées « dispositions générales ». Dans le cas où vous enfreignez ou ne respectez pas une disposition générale :

la police peut devenir nulle et non valide;
la police peut être annulée, c’est-à-dire que la compagnie d’assurance peut choisir de la résilier, ou;
l’assureur peut refuser une demande d’indemnité liée à la disposition qui a été enfreinte ou qui n’a pas été respectée.

Une telle situation se produit généralement lorsqu’un risque important est dénaturé ou que des renseignements essentiels sur le risque ne sont pas divulgués au moment de souscrire sa police d’assurance.

Les exclusions et les limitations

Il est important de comprendre les exclusions et les limitations de votre police pour éviter une éventuelle déception après un sinistre.

Une exclusion sert à préciser quels sinistres ou types de bien ne sont pas couverts par votre police d’assurance;
Certains risques – événements ou circonstances qui entraînent des dommages matériels – peuvent être exclus de votre assurance;
Votre police ne couvre les biens assurés que jusqu’à concurrence d’un montant particulier qu’on appelle une limitation. Les articles comme l’argent comptant, les bijoux, les fourrures, les embarcations, les objets d’art et les antiquités sont généralement assujettis à un montant maximal. Si vous désirez un montant de garantie plus élevé, votre représentant d’assurance peut vous proposer des avenants à cette fin.

Votre courtier ou votre assureur

Communiquez avec votre représentant d’assurance afin de passer en revue vos polices actuelles ou pour ajuster les avenants; posez des questions et assurez-vous que vous bénéficiez d’une protection adéquate.

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